Bij een standaard woonverzekering ga je er vaak van uit dat de meeste zaken in en rondom je huis gedekt zijn. Toch is dat niet altijd het geval. Een woonverzekering biedt namelijk niet voor alle spullen dekking, vooral als het gaat om duurdere of bijzondere bezittingen. Welke spullen vallen wél onder de dekking van een woonverzekering, en waar moet je op letten?

Zo werkt een woonverzekering
De woonverzekering bestaat uit twee verschillende dekkingen: de opstalverzekering en de inboedelverzekering. Je kunt deze verzekeringen afzonderlijk afsluiten, maar ook combineren. Een inboedelverzekering dekt alle verplaatsbare spullen in je woning, zoals meubels en elektronica. De opstalverzekering is bedoeld voor het huis zelf en alles wat daaraan vastzit, zoals de muren, het dak en de vaste vloerbedekking.

Stefan de Gooijer, verzekeringsexpert bij Pricewise, raadt een inboedelverzekering aan: “De waarde van je inboedel kan flink oplopen, niet iedereen kan of wil dit onverwachts zelf ophoesten. Het is dan ook zeker de moeite waard om je hiervoor te verzekeren.”

Hij vertelt dat je ook een aanvullende verzekering kunt afsluiten, zoals een buitenhuisdekking, kostbaarhedenverzekering, glasdekking of een aansprakelijkheidsverzekering. “Een buitenhuisdekking kan bijvoorbeeld van pas komen als je wilt dat je spullen niet alleen binnenshuis onder je dekking vallen, maar ook wanneer je ze buitenshuis bij je hebt, zoals een rijbewijs, identiteitsbewijs of een camera.”

Ook een glasdekking kan handig zijn, voegt De Gooijer daaraan toe. Hij geeft aan dat glas bij de ene verzekeraar wel is inbegrepen in de opstalverzekering, en bij de andere niet.

Wat vergoed een inboedelverzekering?
Volgens De Gooijer zijn er binnen inboedelverzekeringen verschillende soorten dekkingen, zoals een extra uitgebreide dekking of een allrisk verzekering. “Verzekeraars bieden niet altijd een basisdekking aan, maar voornamelijk een extra uitgebreide of een allrisk verzekering. De extra uitgebreide variant biedt dekking voor de meest voorkomende schades. Wil je aanvullend verzekerd zijn voor ongelukjes die je zelf veroorzaakt, kies dan voor de allrisk dekking.”

delen je inboedel meestal op in categorieën zoals

• Dure elektronica (zoals audio apparatuur, televisies en computers)
• Lijfsieraden
• Kunst en Antiek
• Verzameling(en)
• Instrumenten

Wat je precies vergoed krijgt, hangt af van de dekking die je kiest én onder welke categorie je spullen vallen, legt De Gooijer uit. “Een dekking van tussen de 6.000 en 15.000 euro per categorie is het meest gebruikelijk, maar een maximale vergoeding loopt uiteen van 6.000 tot wel 150.000 euro per categorie.”

Toch waarschuwt hij dat de vergoeding sterk kan verschillen per verzekeraar: “Het is echt belangrijk om goed te kijken welke verzekering past bij jouw woonsituatie en wat je precies verzekerd wilt hebben.’’

Wanneer is een kostbaarhedenverzekering het overwegen waard?
De kostbaarhedenverzekering is een aanvullende polis op je inboedelverzekering. Volgens De Gooijer is dat vooral handig als de standaarddekking van je inboedelverzekering niet genoeg is. “Heb je spullen die meer waard zijn dan wat je inboedelverzekering maximaal vergoedt, dan is het slim om zo’n extra verzekering af te sluiten,” zegt hij. “Bovendien biedt een kostbaarhedenverzekering vaak ook dekking buiten de deur – bijvoorbeeld voor een duur horloge dat je bijna altijd draagt.”

Wel is het volgens De Gooijer belangrijk om te weten dat je bij het afsluiten van zo’n verzekering vaak een taxatierapport nodig hebt. “Dat voorkomt onderverzekering en zorgt ervoor dat je bij schade of verlies krijgt waar je recht op hebt.”

De premie van een kostbaarhedenverzekering wordt meestal berekend per 1.000 euro aan verzekerde waarde. Hoeveel je kwijt bent voor deze verzekering verschilt dus enorm, legt De Gooijer uit. “Het hangt helemaal af van welke spullen je wilt verzekeren en voor welk bedrag. Dus denk goed na over wat je echt aanvullend wilt verzekeren. Bij meerdere waardevolle spullen kan het flink aantikken.”

Woonverzekering                               Woonverzekering

Welke risico’s loop je als je niet de juiste verzekeringen afsluit?

Welke verzekeringen zijn er verplicht?
In Nederland zijn er slechts twee verzekeringen écht verplicht: de basiszorgverzekering voor iedereen die in Nederland woont of werkt en de WA-verzekering als je een motorvoertuig bezit, zoals een auto, motor of bromfiets.

Wettelijk gezien zijn alle andere verzekeringen niet verplicht, legt Stefan de Gooijer uit, verzekeringsexpert bij Pricewise. “Denk hierbij aan bijvoorbeeld de aansprakelijkheidsverzekering. Veel mensen denken dat die verplicht is, maar dat is helemaal niet het geval.”

Wat wel kan voorkomen, is dat een hypotheekverstrekker je verplicht om een opstalverzekering of overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij het aanvragen van een hypotheek. “Dat doen ze vaak om financiële risico’s te beperken en beide partijen te beschermen tegen onvoorziene omstandigheden die het terugbetalen van de hypotheek in gevaar kunnen brengen,” zegt De Gooijer.

Welke verzekeringen zijn je geld waard?
Hoewel weinig verzekeringen verplicht zijn, is het volgens De Gooijer wel verstandig om bepaalde verzekeringen af te sluiten, zoals een aansprakelijkheidsverzekering.

“Een aansprakelijkheidsverzekering kost maar een paar euro per maand en voorkomt dat je bij schade aan anderen zelf diep in de buidel moet tasten. Denk aan medische kosten of inkomensverlies bij blijvende invaliditeit. Kun je de schade niet betalen, dan kan de benadeelde partij zelfs juridische stappen ondernemen. Dit voorkom je dus door je hiervoor te verzekeren.”

Ook een inboedelverzekering is volgens hem verstandig om af te sluiten. “Je spullen kunnen veel waard zijn, en bij schade door brand, water, storm, inbraak of diefstal kunnen de kosten flink oplopen.”

Voor wie regelmatig op vakantie gaat of reist, raadt De Gooijer bovendien een reis- en annuleringsverzekering aan. “Een reisverzekering dekt onverwachte kosten, zoals gestolen bagage, en een annuleringsverzekering helpt als je door omstandigheden niet op vakantie kunt. Let wel goed op de polisvoorwaarden, zo dien je soms voor je bagage een aanvullende bagagedekking af te sluiten.’’

Welke risico’s kun je lopen als je je niet verzekerd?
De Gooijer benadrukt dat je een boete kunt krijgen als je de verplichte verzekeringen niet afsluit. Daarnaast wijst hij erop dat je bij een ongeluk of gezondheidsprobleem het risico loopt om zelf voor alle kosten op te draaien. “Deze kunnen enorm hoog oplopen, en dat is dan ook een van de redenen waarom deze verzekeringen verplicht zijn gesteld.”

Verder geeft De Gooijer aan dat het grootste risico van nauwelijks verzekerd zijn, is dat je bij elke onverwachte gebeurtenis – zoals schade aan of verlies van je bezittingen, of schade die je een ander toebrengt – zelf moet opdraaien voor de kosten. “Dit kan je financieel ruïneren, vooral wanneer het gaat om aansprakelijkheid voor schade aan anderen.”

Daarom is het in bepaalde situaties sterk aan te raden om je te verzekeren, legt hij uit. “Het geeft financiële zekerheid in onvoorziene omstandigheden, en dat kan je een hoop zorgen besparen.”

De Gooijer benoemt dat een aansprakelijkheidsverzekering zelfs bijna een soort morele verplichting is: